Digital Banking - Informe del MIT

"Banks are trying to be cool and hip and build super cool digital front ends... But it’s like putting lipstick on a pig - ultimately it’s still a pig and the new front end is still running into an awful digital back end."

Tradución: “Los bancos están tratando de parecer innovadores y modernos, construyendo unas interfaces digitales increíbles… Pero es como poner lápiz de labios a un cerdo; en última instancia, sigue siendo un cerdo y la nueva interfaz continúa ejecutándose sobre un sistema digital de back-end horrible”. Es una cita de Mark Mullen, CEO de Atom, que se incluye en el informe del Massachusetts Institute of Tecnologys (MIT), sobre #fintech y un panorama oscuro para la banca tradicional a futuro. 

El mismo se titula: " Digital Banking Manifesto: The end of Banks?". Elaborado por Alex Lipton, David Schrier y Alex Pentland, del Departamento Connection Science & Engineering del MIT.

Esta falta de competencia y de innovación entre los bancos ha dado lugar, en la mayoría de los casos, a unos servicios de atención al cliente poco satisfactorios, con los que han podido sobrevivir a lo largo de los años, únicamente, debido a que los consumidores no tenían ninguna otra alternativa viable.

Algunos, sin embargo, han sabido ver un importante nicho de mercado en esta debilidad de la banca, dando lugar en los últimos años a toda una serie de empresas de tecnologías financieras, también denominadas fintech, que ofrecen servicios financieros innovadores.

“En los últimos cuatro años, la inversión de capital riesgo en Fintech ha aumentado más de un 600%“, destaca David Shrier, Director del Departamento Connection Science del MIT y profesor principal del nuevo curso certificado en línea sobre Fintech de la universidad: Future Commerce. “Con miles de millones de dólares fluyendo hacia el sector, están listas para perturbar el negocio de instituciones destacadas, como Goldman Sachs, Morgan Stanley y UBS. Y esas grandes empresas están luchando por resistir”.

Con este panorama, el informe prevé la aparición de todo un nuevo ecosistema financiero, dominado, principalmente, por la banca digital y las monedas virtuales; y en el que las innovaciones transformarán por completo las relaciones entre los bancos y sus clientes.

Se destaca especialmente el concepto descrito en el informe como “Banco de las cosas” (Bank of Things o BoT), en el que el servicio bancario de un cliente aproveche la futura implantación del denominado Internet de las Cosas (IoT, por sus siglas en inglés) para responder automáticamente a las necesidades que vayan surgiendo, como por ejemplo: recomendar contratistas, seleccionar diferentes ofertas, ayudar al cliente a elegir la más adecuada e, incluso, conseguir la financiación, en caso de recibir una notificación de daños en el tejado de la vivienda del cliente.

El informe sobre fintech del MIT hace una enumeración detallada de los mínimos que debería ofrecer la banca digital en el futuro poniendo el foco sobre tres puntos de vista diferentes: los clientes, los inversores y los propios bancos.

Desde el punto de vista de los clientes deben presentar mínimamente:

• Experiencia holística y personalizables.
• Digital de extremo a extremo.
• Principalmente para mobiles.
• Que se puedan negociar divisas.
• Sistemas biométricos.
• Sistema de tarjetas de créditos electrónicas.
• Que acceda al mundo de persona a persona (P2P).

Desde el punto de vista de los inversores deben presentar mínimamente monetización y valor de captura :

• Pagos digitales.
• Billetera digital.
• Venta digitales y productos bancarios.
• Multicanales de venta.
• Planes financieros digitales y avisos digitales.
• Big Data y Bussinnes intelligent.
• SME alreves.

 Desde el punto de vista de los bancos:

• Infraestructura tecnológica.
• Diseños de base de datos.
• Análisis de datos avanzado.
• Inteligencia artificial.
• Modelos de negocios completamente relacionados.
• Seguridad y discreción.

Ademas destaca: La relevancia de la segmentación de los servicios financieros según, profesiones y sectores, etc., el impulso que traen las monedas digitales (Digital Currency) y la importancia de que los bancos se apresuren a poner en marcha una renovación integral, con el fin de poder hacer frente a gigantes como Google, Amazon, Facebook o Alibaba, cuya competencia en materia de pagos y monederos digitales podría ser muy dura en los próximos años.

Dependiendo de su capacidad de respuesta, el informe contempla dos posibilidades:

1. Que los bancos existentes mejoren lo suficiente y con la suficiente rapidez como para sobrevivir a la fuerte competencia de las fintech, digitalizando y automatizando sus sistemas con la incorporación de tecnologías avanzadas, como la criptografía y los libros mayores distribuidos, la inteligencia artificial, los big data o el aprendizaje profundo.
2. Que estas nuevas tecnologías lleven a la completa desaparición de los bancos. El informe pone como ejemplo la popular aplicación de mensajería china WeChat, propiedad de Tencent, que se está convirtiendo rápidamente en uno de los participantes destacados del sector fintech, incorporando, poco a poco y de forma prácticamente inadvertida, en su red social, diversos servicios financieros que facilitan la vida de sus usuarios. Los autores del informe lo denominan “la banca invisible”.

En cualquier caso, señala que todavía existen numerosas limitaciones, especialmente legales, para estas empresas que carecen del estatus de banco.

Todavía está por ver si ese sistema de “banca invisible” perfectamente integrado en la vida diaria de los consumidores acabará realmente por triunfar, a pesar de las dificultades actuales. De lo que no hay duda, según las conclusiones del informe, es de que el modelo de banca actual desaparecerá con el tiempo. No obstante, señala que, en un futuro inmediato, habrá un período de transición en el que los bancos digitales tendrán su papel en la vida cotidiana como impulsores y facilitadores de las transacciones.

El informe completo aquí.

Fuente: Fin-tech.es